理清家庭理财目的主次
张密斯股票投资、换房换车、购置保险、投资教育金等目的美妙，但太纷杂。就目前情况来说，想依靠家庭现有的力量完成全数目的是不现实的，需要循序渐进，各个击破。
张密斯希望购置200万元3居室做为改善性住房。据领会，珠海市目前二套房实行“认贷不认房”政策，因为张密斯首套房已经贷款买房，假设其再买房，则属于二套房，首付六成需要120万元，贷款利率需要上浮15%至30%（详细请征询本地房管局、银行等机构），如许的资金压力目前是无法承担的。
建议其一方面期待国度关于改善性住房政策的明白；另一方面积累首付资金，暂缓仓皇购房；也能够考虑租赁一套房子，做为孩子栖身、接父母同住的过渡性办法。
而卖掉现有汽车，换一辆15万元家庭轿车的方案属于家庭消费晋级，建议能够先缓一缓，现有汽车保留利用，先集中精神攒钱买房。
合理规划，主动投资与按期投资相连系
张密斯目前有15万元的储蓄，能够将此中的3万元留在银行，余下12万元用来投资。能够购置银行债券型理财，年收益率约为5%，每年将增加收益0。6万元，该笔收益又能够轮回投入定投之中，收益实现二次增值，共可累计约16万元。
股票投资暂保留，静待市场回暖。因为他们还比力年轻，能够选择一些风险较高但同时带来的收益也较大的主动办理型的基金，例如富国生长和博时行业股票等。根据8%的年化收益率来计算，张密斯5年后一共可得约25。7万元，10年后一共可得约64。1万元。当前的房价调控政策不竭出台，估计近几年的房价不会涨得过快。
参考目前的房市价格，5年后张密斯用那41万元和5年间二人积累的住房公积金，再加上出卖第一套房后的净额，用于付出购置200万元新房的首付已经绰绰有余。
弥补购置贸易保险有效进步家庭保障程度
建议张密斯用年收入的10%为本身及家人造定一个保障方案，保险产物能够选择“分红两全保险+严重疾病+不测危险+不测危险医疗+弥补社保”的形式，交费体例可设为月交，保险期限至少设定10年，身死受益人约定为本身的父母。
主险也能够选择全能，附加不异的附加险，因为全能险的保额非常灵敏，未来张密斯购房后，可按照详细的房贷数额，调整响应的根本保额。?。