信用卡，导致年轻人超前消费，负债累累，害人害己，你怎么看？

任何东西有好有坏，关键看你怎么利用？

信用卡本身没有错，错的是不会用卡的人，有的用信用卡赚钱薅羊毛，但是，太多人都用在了提前消费上了，更有甚者，用信用卡来还债倒卡，这些从一开始就用错了方向的人，可想一下，最后的结果是什么？

为什么那么多人说信用卡害人，是因为社会上的现状，就是以栽在信用卡上的人居多，但是没有人深入了解过，因信用卡欠债背后的多种原因。

因信用卡欠债，常见的三个原因。

对于自制力没有的人，信用卡对于这类人就是灾难的开始，因为又想满足自己的私欲，自己又没消费能力，在自我催眠下，就这么维持，一直维持到坚持不下去。

最可悲，最可叹的一种，就是在无奈的情况下用于还账，拆东墙补西墙，自己省吃俭用一分钱没用到自己身上，反倒欠了银行越来越多的钱，这是最苦逼的一类。

还有就是把信用卡当做自己的私有财产，错估了自己的实际情况，大手大脚花钱，对财富没有一个很好的认知和规划，等到发现窟窿越来越大的时候，收手已经来不及了，就这样糊里糊涂走上了负债之路。

信用卡的真正意义是什么？

说到底，信用卡它只是一个非常好的融资工具，利息低，随借随用，不用为了一时的急需去四处求人，欠人情，只不过很多人没有正确认识和应用好信用卡而已。

一个人的格局，决定了一个人的高度，时刻牢记，钱生钱才是逆袭的捷径，任何的投机取巧，到了最后只能带来灾难性的结果，任何东西到了自己的手上，也要看你怎么去利用？会不会利用啊？

题主，我完全赞同你的说法。这信用卡并非是雪中送炭，济困扶危的，而是给那些超前消费的年轻人雪上加霜的，最后让他们负债累累，还波及到负债人的父母亲，使他们也被动地卷进还信用卡的漩涡里。可这信用卡的钱，总是还个没完没了。因为它的利息一滚再滚，有时滚到了直升飞机上，呼呼呼地就窜上去了。如若再有几次不能即时还款，产生了滞纳金，那信用卡就会乘上火箭，嗖嗖嗖！窜得更高了！生生地将年轻人变为负债累累的人生。

我的侄女就是一个鲜活的例子。她在私企上班，开资后就添置衣物，买高档化妆品，以此犒劳自己一个月以来的辛劳。月底就现经济危机了。有时老板克扣了她的工资，为了生存，她认为信用卡是救星，解她燃眉之急。然而，当老板连续多月找借口不给她放工资时，她无可奈何。可她连续多月不能还信用卡时，她就面临着被起诉的危机。她唯一的出路就是转嫁危机。哀求父母亲为她筹钱还债，同时她也向亲朋好友借钱还债。人家都知晓她没钱还债，拿她当瘟神躲避。

如今的她虽然外表包装得像个有钱人。其实她是满身的债务，十足的穷光蛋。真正的“负翁"。

除了她，我的其他侄男外女，都在行政事业或金融单位上班。他们都拥有的是存款，且不知信用卡为何物。

同样是年轻人，职业不同，单位不同，贫富差距拉大，且越来越大。

我曾劝侄女不要花钱去消费，要把还信用卡当作头等大事来对待。她的答案令我哭笑不得。她说在职场，把自己搞得很寒酸，是会被瞧不起的。必须要光鲜亮丽，才能有人缘，有人脉，有前途。

我有时免不了感叹:信用卡呀信用卡，你怎么那么无情？你的利息为啥那么高？对于处于贫困中的年轻人来说，信用卡无非是雪上加霜，并非雪中送炭！

我觉得信用卡存在很大的问题，它确实给人会带来一点便利，但最终结果我还是觉得不靠谱！就算自制力再坚强的人，最后还会变成卡奴的，一但逾期，又会满天盖地的催收，而且很多都是不合法的催收，这样会让人对这社会的极端思想，从而影响社会和谐！

信用卡只是一种金融产品，年轻人超前消费，负债累累那是自己的选择。信用卡每个人都可以办，但是关键在于管控住自己超前消费的心，控制好自己的消费欲。

就像菜刀，一般家里都有菜刀，菜刀可以用来切菜，但你拿着菜刀去伤害别人，你不能怪那个卖菜刀的人给你菜刀对吧？

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该花的地方一定要花，该攒的地方一定要攒。

说到这里非常巧了，我前段时间刚讲了“平滑历史的幻觉”。

大家中学历史都学过汉谟拉比法典，这个东西因为是第一部成文法所以写到了我们的历史书里。

但是对于当代人来说，它最有趣的地方在于它奇怪的历史哲学内涵。

汉谟拉比法典自证永恒的方式是这样的：因为社会过去如此，现在如此，未来也如此，所以法典的效力是恒常的。

这个说法在几千年前似乎完全是成立的——社会的劳动生产率提升非常缓慢，前三代人和后三代人看到的东西差别并不大，这样很容易产生社会是凝固的幻觉。

如果社会是凝固的，今天花钱和明天花钱就没有什么区别，而如果是明天花钱，我还要额外承担今天夜里我出意外挂了的风险——因此及时行乐是最优的策略。

这个心态在大航海时代的水手那里也非常普遍，因为出海事故率非常高，他们非常倾向于每次靠岸就在酒吧/赌场/温柔乡那里把上次赚取的所有收益花光。

但是现在完全不一样了，某位伟人有一句话：坐地日行八万里。它本来是形容地球转动的距离的，但是形容现在的社会一样合适——你什么都不做也能享受到科技进步带来的飞跃。

最简单的例子就是电子产品，二十年前等同于一台大哥大的购买力现在可能能买很多台最先进高档的手机，而它的功能是大哥大完全无法想象的。

相对于功能而言，钱是在飞速升值的。

考虑到app相对于硬件也是滞后的，5g出了两年都不一定有需求5g的消费级app，那么排除装逼需求，这时及时行乐就非常不划算了。你最合适的办法是隔代换机，出爱疯11的时候买爱疯8，出爱疯13的时候买爱疯11，两年的代差就能为你节省最少50%的支出，而你一样能享受到科技的进步。

那么你的生活实际上就变成了做区分。区分什么在翻天地覆，什么在悄悄静止。

比方说你为了买房，每天殚精竭虑睡4个小时又神经衰弱又一身职业病，平时吃糠咽菜维生素蛋白质都不足碳水超标，社交时应酬烟酒都来加大鱼大肉，值不值？不值。

诚然你的房子有可能升值，但是损害身体的行为会让你减少不少寿命，进而享受飞速提高的科技的时间就大幅度缩短，无论房子的风口你错过与否，你都是亏的。

这也就是我说的不能拿命换钱的基础。

再比方说你有一个爱人，失去了ta可能这辈子都会懊悔，你说希望对方和你一起吃糠咽菜，甚至因为各种杂事疏于陪伴导致关系不好最终分手，值不值？还是不值。

因为真爱是超越时间的，以后换一个人未必就能行，这种懊悔最后会延续终生。

所以你宁可少攒钱也要经营好这段关系。

如果你把你的收入分为三份，对于爱情和身体的消费（或者影响赚钱）一分都不能省，因为它是立刻生效的。对于科技相关的尽可能的省和储蓄，因为未来你能得到更多。

最后一份很有趣，在经济景气的时候，通胀很高，不消费就亏了。在经济糟糕的时候，通货紧缩，持币更赚。那么理论上应该在景气的时期改善生活，不景气的时期积蓄起来。

但是考虑到所谓的改善生活更多是陷入消费主义泥潭（参考我关于反消费主义的系列文章），我建议在这个周期投资出去，因为在经济上行周期，投资收益率也很好。

那么在未来某个节点（义体化怎么样？）你能有足够的储蓄跃龙门，进而更长久和高效的享受“坐地日行八万里”。

所以我建议把第三份钱当成对遥远未来的预期。

那么我们的公式就是三位一体的。

身体和感情是短期但持久的，一分也不能省。

科技产品是中期的，建议滞后食用。

科幻未来是长期的，你要一直为它做一个计划。

当然，说到这里就是续命学的范畴了，大家读的不过瘾可以翻看一下我的老文章，会非常有趣的。

ps：可能很多朋友对于钱是升值的这个反直觉概念非常难以理解，因为大家印象里钱一直是贬值的。

其实钱这个东西最简单的理解方式是你分配人类社会全部生产能力这个大蛋糕的份额。就算它相对贬值了，只要蛋糕本身在扩大（科技进步），你实际上的购买力也在提高。

还是拿那个买房人的例子来说，多活10到15年多领的退休金都能让你补足全部损失，因为退休金首先强效抗通胀，它是按照社会当年的平均工资发放的，它是浮动利率而非约定利率。

其次多活的10到15年，你的钱对于当时的科技进步又是增值的了。

所以计算收益率这种事情，一定要把寿命这个变量算进去，一切都是——小命要紧。

任何事情都有两面性，信用卡的存在有它的道理，任何工具都是为人而服务的，有人用刀做饭砍柴，有人用刀杀人越货，难道因此就不用刀了？不能吧。信用卡只不过是个金融工具，也是普通人最简单的获取银行资金的渠道，用好了不但能解决持卡人生意上资金周转的困难，还能给生活上给予帮助，另外高端信用卡从某个方面来说也是一种经济实力的象征。而那些因为信用卡负债累累的人多半没有一个好的经济环境还妄想着不劳而获的人，这能怪信用卡吗？所以说信用卡没有错，错的是用卡的人。

绝大多数已经工作的人都会有1张信用卡，其算是人人都在用的金融及支付工具。

工具是帮助人们生活更便利的器具，本身不具备优劣性，关键在于人们如何使用。

克己人手中信用卡的优势：

1、日常消费使用信用卡，利用免息时间差，将资金存入理财产品获取收益；

2、参加银行信用卡活动，消费积分变现，薅银行羊毛；

3、不依赖他人的，临时救急资金额度；

4、市面上利率最低的循环授信贷款产品；

5、合理使用增加个人信用评分，为房贷提供信用基础。

纵欲人手中信用卡的劣势：

1、超前消费，负债累累

信用卡和超前消费关系型不强，个人的消费观念才是导致负债累累的罪魁祸首