信用卡“恶意透支”如何认定？刑法等法律法规如何量刑？

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一、信用卡“恶意透支”如何认定

根据《最高人民法院、最高人民检察院关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释的规定，信用卡“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的的行为。

持卡人恶意透支，（1）以非法占有为目的（2）超过规定限额或者规定期限透支（3）并经发卡银行两次催收（4）超过3个月未归还，这四个条件必须全部具备才构成，缺一不可。

其中的以非法占有为目的如何理解？

上述司法解释对此有规定，符合下列情形之一的，属于“以非法占有为目的”：

1、明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；　　

2、使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；　　

3、透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；　　

4、抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；　　

5、使用透支的资金进行犯罪活动的；　　

6、其他非法占有资金，拒不归还的情形。

规定中的“催收”，要达到“有效催收”，以下属于“有效催收”的情形：

1、在透支超过规定限额或者规定期限后进行；　　

2、催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；　　

3、两次催收至少间隔三十日；　　

4、符合催收的有关规定或者约定。

二、对信用卡诈骗犯罪的量刑规定

我国《刑法》第一百九十六条规定：进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

2018年11月28日，最高人民法院、最高人民检察院修改了《最高人民法院、最高人民检察院关关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释的决定》，规定于2018年12月1日起，恶意透支信用卡，数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。

也就是说，恶意透支信用卡达到五万元的，就会面临刑事的处罚。

这里面需要注意的是：信用卡恶意透支的数额是持卡人拒不归还和尚未归还的款项数额，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。