如何有效地管理信用卡还款以获得最佳财务效益？

　　第一种 全额还款：

　　指持卡人在最后还款日前一次性付清上个月所消费金额

　　优势：可以享受免息期（20-55天）简单粗暴，刷多少，就还多少

　　弊端：资金流动性差

　　其实我们心里都清楚：信用卡的资金很大一部分都是拿来周转、投资等。

　　那么，有没有可能说这个月投资下去了，下个月就能立刻回本呢？

　　可能性比较低，对吗？所以，这种全额还款方式资金流动性差。

　　第二种：分期还款

　　指持卡人可以将本月账单分3-36期归还，每个月还本付息

　　相信大家都经常接到银行客服给你的 *** ，要求你将账单进行分期的优势：当月还款压力确实降低了

　　①大额分期，还款压力依旧过大

　　②还进去，再刷出来，双重收费

　　③会产生不少的分期手续费

　　给大家看一张表：部分银行的分期手续费对比 综合的月费率去到（0.55%-0.85%）之间

　　举例：1万元的账单，分10期，每月还本金1000元（外加利息大概70元）

　　如果想把本金1000元再刷出来，还要付刷卡机的费率。

　　利息给了，还要给刷卡机的费率，等于双重收费

　　④本金逐月归还，利息每月固定不变，综合的利息费用增加

　　总结：分期还款的方式，成本太高

　　第三种：最低还款

　　指持卡人在最后还款日前，归还所欠金额10%即可

　　优势：还款压力低，个人征信不受影响

　　弊端：每天要承担总账单金额万分之五的罚息（相单于月利率1.5%）

　　更重要的是：连续三个月还最低还款，被降额或者封卡的可能性非常大

　　总结前面三种还款方式：资金周转不够灵活、费用成本高、风险性高

信用卡智能还款市场，火爆产品必备三大特点：

1、刚需：欠银行的钱，必须还

2、痛点：还不起，没钱还

3、高频：每个月必须还，高复购率

看看信用卡市场的数据吧，数据有多惊人，市场就有多大！

信用卡还款的方式有最低还款、信用卡分期还款及全额还款，那么我们选哪种还款方式是最合适的呢？

信用卡全额还款无任何费用，同时也是智慧生活的一种方式

全额还款是唯一不产生任何费用的信用卡还款方式，也是很多朋友们首选的还款方式，同时也能保持日常保持良好消费习惯。

全额还款的这类朋友，可以认真的说他们是很聪明、很会生活：因为他们不仅抓住了信用卡消费的各种优惠活动，薅了一把信用卡的羊毛；

举个例子：周二招商信用卡消费有享五折的活动，本来一顿200元的饭，使用招商信用卡花100元吃到了200元的大餐。同时他们也很好的利用了信用卡的免息期，让自己的现金流更自由，更重要的是，使用信用卡消费，保持了个人在银行的征信，着急用钱也能从银行贷出款来。

除了全额还款，有时信用卡分期还款也是很划算，虽然所有的信用卡分期还款是分期的，但是分期是需要支付分期手续费的。

同时各家发信用卡的分期手续费费率各不相同，但是看似0.66%的分期手续费，分期数越多，折合成年化利率最多的时候可是高达15.84%，远高于银行所宣称的利率（每月0.66%），是银行一年期贷款利率4.35%的3.6倍。

但是有些时候，信用卡分期付款是很划算的，尤其是一些价格比较高商品。例如家电，遇上大型活动的推广活动，商家为了促进销量推出信用卡分期支付的付款方式，且部分分期是免手续费。大大降低了购买家电的门槛，同时分期付款加免息足以让自己手里的现金流充足。

一些做投资理财的人士，选择把钱放在收益更高的理财产品中，然后利用产品分期付款免手续费和免息期慢慢偿还款项。

最低还款，复利计息，利率简直就是高利贷

银行会对信用卡未清偿部分，每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。并且目前除工商银行外，其他银行都是执行全额罚息的。这个绝对不是吓人，大概计算了一下年化利息高达20%以上，简直就是放高利贷。最低还款的利息计算方式大家一定要弄明白，不然很有可能吃大亏。

不会计算的可以直接使用循环利息计算器直接能算出所要偿还的利息。

对于资金并不充裕却又不想产生不良记录的持卡人来说，最低还款是一种不错的选择，马云也说过，以后的信用是个人最值钱的资产，有信用可以走天下，失信可以说是寸步难行，大家一定要保护好自己的真信。

信用卡怎么用最合算，这里面还是有技巧的。信用卡用得好，也能省不少钱的。

首先，要注意信用卡第一次刷卡。在信用卡的优惠活动中，银行往往对新开卡用户的优惠力度是最大的。如新户送拉杆箱、送品牌手表、送会员等。但这些基本都会有“首刷满x元”、“首刷达标”等条件，如果第一次随便刷，非常容易错失获得大羊毛的机会。

除此之外，信用卡还会各种各样的优惠，如9元享美食、9分观影、生日月刷卡积分加倍、积分兑换礼品、积分兑换里程、

尽量少取现

信用卡取现，除了要收取手续费(境内一般10元/笔)，而且还不享受免息期。也就是说，从取现的那天起，银行就会按交易额的万分之五每天收取，按月收复利，直至还清所以尽量少用信用卡取现。

把握最佳刷卡时间

众所周知，信用卡最大的优势就是有免息期，那么，如何享受到最长免息期呢?

在账单日后的第二天刷卡，可获得最长免息期。而且用户还可通过修改账单日和还款日来延长免息期，最长可达80天。

以平安银行信用卡为例，账单日为10日，5月11日刷卡，原本6月10号会出账单，若用户在账单日前一天6月9号申请修改账单日，最长可修改至7日，那么该笔消费将在7月7日出账单，7月25日还款，从5月11日到7月25日，一共有76天的免息期，加上平安银行有3天宽限期，如遇上大月(31天)多一天，则有长达80天的免息期。

结合我的实际情况，来谈谈我对信用卡使用的理解。信用卡是银行根据你的个人财务状况给你提前消费的信用支票，但一定记住，这个钱用了是要还的，一定要根据自身的情况合理消费，千万拆东墙补西墙的，不然这个窟窿会越来越大，最终走向失信人的危险境地。

作为我，在我的意识里只是把他作为资金周转的工具。

第一，合理利用银行给予我们的最大免息期。因为任职单位的财务，所以有的时候需要自己去垫付一部分单位的零星资金支出，而我又不想动用自己的资金，因为我的资金除了一部分应急资金，其他都在理财里了。那么，我就利用银行给我办的信用卡，找出最长免息期的卡去刷，这样，资金报销下来，还款日还没到，这部分资金，又可以给我产生一定的利息。另外，提醒一句，有的时候因为我们朋友之间的关系介绍，会在一个银行办几张信用卡，那么最好只激活一张额度最大的，其他的不要激活，这样既不驳朋友的面子，也有利于自己控制好自己的银行卡。而且几个银行的信用卡账单日，最好不要在同一个时间内。比如我的5张信用卡就是设置在每月的1日、5日、11日、17日、25日，这样不管在什么时间里消费，都有最长免息期的信用卡可刷。

第二，最大化利用银行给予我们的优惠。比如有的银行，在一定周期里会搞刷卡优惠活动，那么我们给现金、转账也是消费，不如刷信用卡，哪怕省一毛钱也是好的。上次给单位交电费，某银行单笔刷卡就给20元的优惠，我们3个户头，60元优惠到手，三口人的大娘水饺钱就有了。

第三，尽量不使用银行的账单分期，信用卡提现。每个还款日最后一段时间都会接到几个银行的账单分期 *** ，你以为银行都是那么热心，那是他们看中了我们口袋里的银子。还有信用卡提现，那就相当于向银行贷款，银行是要收取手续费和利息的，所以，除非遇到紧急情况，不要使用银行的这些服务。（呵呵，银行系统里的人看了可能要不高兴了。）

第三，别忘记了积分兑换。刷卡一段时间去自己的信用卡APP上看看自己的积分，那个积分不是一直存在的，有的一年后会清零，而这些积分，是可以兑换一些实物或者虚拟钱币的。这个积分兑换，现在为止，我用的5张卡里中国银行和邮政储蓄银行的相对最好，实物经济实惠。有的个别银行，实物积分兑换太高，所以这个也影响我刷这个银行的频次。

第四，一定要记住及时还款，这样你的信用记录就良好。如果有欠款逾期了，就会产生不良记录，毁坏了良好的信用，会对今后的申请银行贷款等一系列事情产生障碍。

可能，有些钱人不会看上这点碎花银子，但蚊子腿上的肉也是肉，积少成多，聚沙成塔，作为一名普通的工薪阶层，省了钱实际上变相就是赚了钱，给孩子买额外的一个书，给老婆一个意外的小惊喜，也不失为生活中的乐趣。

当然，最终还是要不断学习，提升自身价值，提高自己的收入能力才是王道。