如何有效进行信用卡协商以减少本金还款？

持卡人小李因为做生意失败透支信用卡10万元无法偿还，银行打了很多催收 *** ，甚至来上门催收，他没有能力全部还款，但是每个月都有还一部分，也从来不躲避催收，还款后第一时间打 *** 给银行说协商还款。

开始银行不同意，然后他又向当地银监局写信反映情况等等，一直坚持不懈，终于和银行协商成功，让他分5年时间还款，并且减免了一部分违约金和利息。

信用卡条规上明确规定了信用卡不能外借他人，而且，如果一旦发生了像下面这个案例一样的事，所承担的后果只能你自己买单。案件：4日上午9时许，李某向民警介绍，自2014年6、7月份开始，他将信用卡借给王某使用，并同意王某透支信用卡5万元的要求。但王某至今共计透支6万元，且一分未还。“你的卡，为什么要给别人使用，而且还是两张?”民警问。无奈之下，李某道出了实情。原来，他将信用卡借给王某使用，并同意对方透支5万元，是有条件的：他要收取一定的利息。李某告诉民警，王某是他的朋友，他以为这个钱稳赚不赔，可没想到利息没拿到，对方竟然连透支的钱都不还了。