两种方式中哪种更有利于个人信用建设和未来贷款申请？

感谢诚邀，我在银行工作多年，我简单回答一下这个问题吧！

对于银行来说，信用卡消费20万和贷款20万，对征信和贷款的影响都一样。无非就是从征信上来说，负债都是增加20万，只是信用卡消费20万，属于纯信用，证明银行对客户资质还比较认可，一般银行都不会有这么高的额度。

贷款20万，如果有可能是抵押，也有可能是信用，计算还款能力时，需要剔除这么部分负债影响。

以上！

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首先这个问题很模糊，这可以分多种情况分析，不同的情况造成的影响也不一样，可以是信用卡有影响，也可以是贷款有影响，视具体情况而定，这里大概分析两种情况。

第一种就是如果信用卡和贷款分别都有20万，那么如果你信用卡额度远高于信用卡消费额度的50％，也就是说你信用卡总额度有40万，那么你消费20万是属于较合理的状态。

而贷款20万，看你是银行贷款一笔20万，还是多种小贷加起来一共20万，一笔的话没什么影响，反而会觉得你资质条件不错。

第二种就是你信用卡20万是属于刷爆的情况，那肯定对征信有影响，对于你再次申请信用卡和去办理房贷有影响。

而20万的贷款如果是多笔小贷组成，比如有小贷公司的也有网贷平台的，那么多比平台的小额贷款对征信肯定有影响，会对你以后办理大额贷款受到一定的限制，以至于无法办理大额贷款。

当然还有其他情况出现，所以题主这样问范围太大了，看主要是属于哪种情况而定了。

要想以后贷款，前提是信用卡和贷款都正常还款，没有逾期。

信用卡消费20万和贷款20万，同样都是负债增加了20万。这里分情况来说明。

一是信用卡消费20万。甲客户去办理房贷。征信良好，信用卡显示6个月以来平均消费23万，目前欠款17万。信用卡总授信额度42万。银行先是说让结清信用卡再办，客户表示目前情况没有办法结清。于是银行让他对这17万欠款的使用情况作以说明。客户表示是正常使用，并可以出示使用票据。并且工作收入良好，房贷顺利通过，并且利率合适，没有上浮。同样，乙客户办理房贷。信用卡总授信额度20万，使用20万，这就属于刷爆状态。银行就要质疑还款能力甚至是首付贷了。要求信用卡结清才可以办理。

二是贷款20万。要分两种情况，一种是银行一次性贷款20万，这里要分抵押贷款或者是信用贷款，相对而言，信用贷款客户的资质将优于抵押贷款客户。再就是各种小贷总额度20万的，要是小额贷款，那对征信的影响肯定是大于银行贷款的。要贷款都会先去银行贷，银行贷不了才会选择小贷的。

总的来讲，能拥有20万额度的信用卡和银行贷款20万的，都属于资质比较好的。这对于再次申请信用卡和贷款来讲，都属于比较有利的先决条件。

这个问题说的不明不白，消费20万，贷款20万，你最后还完没？如果都还完了，能有什么影响？消费、贷款合理合法，这是公民的一项基本权利。所以，只能说当信用卡消费20万，或贷款20万无法归还时，哪个对征信或以后贷款有影响？答案是:都有影响，但前者的影响更大，而且是终生的影响。

信用卡透支20万拒不归还，不仅要承担民事责任，还要承担刑事责任。我们知道，按照两高新规规定，信用卡恶意透支20万已经超过信用卡诈骗罪立案标准5万，且属于数额较大。按照刑法196条规定，判处有期徒刑5年或拘役，并处罚金2万以上20万以下罚金。一旦入了实刑，犯罪记录是保留终生的，没有时限。有犯罪记录的人连工作都难找，你还贷什么款啊？是你想多了吧！当然，上征信黑名单也是跑不掉的，但这与犯罪记录相比，简直就是小儿科。征信最多5年自动消除，犯罪记录永远无法消除，道理就在这里。

而贷款只要是生产经营正常亏损，就不属于违法骗贷，追究刑事责任是不可能的，只需要承担一般偿还民事责任。有抵押的，拍卖处理抵押物；有质押的，处置质押物；有保证担保的，由保证人负责偿还，仅此而已。收回贷款或已经执行完借款人或保证人应该执行的财产后，这桩官司也就宣布结案了。同样道理，贷款逾期还是同样上征信黑名单，但也是5年后自动消除。换句话说，借款人最多5年后，也就成了一个正常的自然人。况且，有些银行办信用卡或贷款只看近2年征信记录。

为什么贷款没有抵押担保很难搞成，而信用卡又为何银行愿意以信用形式发放小额消费信贷？不怕跑路吗？就是因为信用卡恶意透支不仅需要承担民事责任，数额大情节严重的还要受到刑法的惩罚，判刑入狱失自由，谁愿意呀！有了刑法撑腰，银行的胆也就肥了。

这个影响大小来说，很显然贷款比信用卡消费影响更大。还是分开来说吧

信用卡消费：我们都知道信用卡消费大多数选择利用最长免息期，而少部分选择分期还款。总的来说，信用卡消费只要逾期还款不超过三次，基本上是不上征信的。而如果在消费后能够正常还款，对个人信用的积累也是有很大帮助的。

贷款：贷款一般是签订合同后才会发放贷款资金，而在贷款期限内，你可以自由使用资金，不过贷款期限到了之后，你要按时还款。如果贷款不及时还款的话，基本上百分百上征信，对后续贷款影响很大。

在后续贷款方面，你要做的如果影响最小，只要全部按时还款，影响都可以忽略。而如果不能按时还款，则需要想办法解决影响较大的一面。

只要不逾期，在征信里面只显示着负债。

如果以后贷款的时候，银行在评估的时候会在放款的时候会适当地扣减授信额度。

以上这也是一种可能性。

如果你贷款的银行恰好也是信用卡授信的银行，信用卡有良好的还款记录，银行可能还会适当地考虑放宽贷款条件。

现在很多人都有自己的信用卡，而且不止一张，但是大多数人的信用卡额度也不高，主要是受申请信用卡办理的时候，提供的资料以及后期的还款情况而定的。

例如你自己在某家银行有信用卡，刚开始的额度只有5万元，随着用卡时间累计，具有良好的还款记录和用卡记录，你的信用卡授信额度会越来越高，未来可能会涨到10万，甚至是20万，但是从账面上看，你这个授信记录属于负债，在贷款的时候肯定会有一定的额度限制，因为银行要考虑你的还款能力。

所以，无论是贷款20万，还是信用卡消费20万，只要不逾期，你在贷款的时候，银行会考虑是否扣减你的授信额度。

20万信用卡消费和20万贷款，在银行客户经理来说效果是一样的！对征信影响也是一样的！

无论是20万信用卡额度还是20万贷款，都是银行对客户的授信，都是负债！查询征信报告时都会作为负债，影响后期的综合授信。

20万的信用卡授信，只要卡在有效期内，随时可以支取。可以消费，按照账单还，或者分期，类似于分期贷款。

20万的贷款，按照一定的还款方式还款。

作为大额负债，对征信会有一定的影响，影响后期的银行相关贷款业务。

按时还款，保持良好信用。

我们把征信和以后贷款分开来说。都分析一下。

首先是信用卡消费20万。

对于征信方面，只要是在正常还款的。不管是最低还款还是全额还款。其实对于征信记录上是没有影响的。但是只要逾期，信用卡更新的是比较快的。而且一定会上征信。所以只要正常使用。对于征信记录并无任何影响。

但是对于贷款来说，有所区别。多数贷款对于信用卡的要求有几点。

1. 是否有逾期
   

2. 总额度多少，您这20万是不是刷爆了？还是只占总额度的一个小比例。

3. 每月还款情况，是最低还是全额还款。有区别。

贷款方面参考的比较多，但是对于信用卡方面，银行最在意的是使用率。您可以看看下图的征信报告。上面清楚的显示了最近6个月的平均使用额度，还有最大使用额度。本月实还款信息。如果您的信用卡只有15万，刷到了20万（有可能是临时额度等）。那么去贷款，肯定是会受到影响的。

再一个从贷记卡汇总来看，如果长期使用额度过高。相信您也可以理解。说明该客户确实有点缺钱啊。

再看贷款20万的影响。

多数贷款机构在计算贷款20万的时候，是按照其还款期限来计算负债的。例如，20万分12期，再机上利息。每月例如需要还1.8万。那如果您想继续再贷款。至少您的收入要能覆盖这笔贷款以及您预计贷款的下一笔。加起来不可能超过您的收入。

我们通常这样简单计算客户的负债。例如一位上班的客户，工资只有1万。现在每月还款5000。那么抛去其生活开销，其实贷不了多少给他。毕竟剩下的5000，客户还是需要生活开销的。不可能吧所有的工资都用于还款。

也有机构是计算负债总额度，例如负债加上本笔贷款，不能超过100万这样。例如信用卡已经刷了20万，贷款现在有20万。那么您的空间就是有60万。但是这60万还需要考虑您的还款压力，或者您的资产是否能够给您证明您有还款能力。

如果真的要二者择其一，我认为贷款相对会好一些。但是真正从实际操作来讲，要考虑的东西可能不是简单的到底哪个有影响，还是要结合客户本身的情况，是否有资产，是否有逾期等等方面。

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这个问题，正常情况下是贷款比信用卡影响大一点，主要原因有以下三个方面。

第一，你能有20万的信用卡，只少说明你在银行还算是挺不错的客户。如果单张信用卡有20万的额度，那只少说明你是中等以上的客户群体，因为在银行的系统里能上10万额度的客户，大部分需要金卡才可以。另外，你能消费20万，说明你有这么高的消费能力，如果没做分期，在做贷款的时候，部分银行是不计算这部分负债率的。但是，如果做了分期，那是要计算在负债内的。所以，只要你正常还款，不逾期，对征信是没有任何影响的。

第二，关于贷款，那性质就不一样了，如果你贷款20万，说明你资金紧张，所以才需要贷款，简单来说就是缺钱。如果在银行做的抵押或者信用的贷款，影响还不算太大。为什么呢？因为相对来说银行的贷款门槛还比较高，说明你的条件银行还是比较认可的。正常还款，没有不良记录，对征信和以后贷款不会造成太大的影响。

第三，还有一种情况，就是在小额贷款公司贷款的。这部分对征信影响是比较大的，为什么呢？因为，小额贷款公司相对来说利息是比较高的，你选择小额贷款公司，说明你的个人条件不符合银行要求，所以才退而求其次，接受高利息。现在很多银行在做信用贷款的时候，即使符合银行的贷款条件，银行也会要求客户先把小额贷款公司的还上，再来银行申请。

最后，通过上面比较分析，信用卡间接证明的你的消费能力，贷款是因为你缺钱，从这个角度来看，结果自然就一目了然了。至于说对以后贷款会不会有影响？原则上来讲，只要不逾期、没坏账，对征信都没有影响。有一点很重要，能在银行贷款的即使手续繁琐点，也尽量选择银行。

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信用卡和贷款都是上征信的，它们对贷款都是有影响。

首先，银行贷款是要查客户征信的，每种贷款产品对客户的征信要求不同，但不是说客户不能有任何逾期，偶尔逾期几次，只要不超过银行的要求都是可以继续申请的，并且银行只看近两年的征信。

然后，看完征信看负债，信用卡消费20万，银行是算2万的负债(信用卡使用额度的10%)；贷款20万，负债是看你每月还多少就算多少负债。如果银行计算你的负债超了，避免贷款被拒，客户经理都会在申请前，让你还进去部分信用卡额度，算好负债，等征信更新后再来申请。对负债这块，信用卡可以灵活操作。

只要你征信没问题，负债没超，该注意的事项客户经理都会告诉你，毕竟批下来了他才有钱。