如何在申请信用卡时有效展示个人信用状况？

申请信用卡时,银行对工作单位是如何审查的?(银行专业人士回答)？

我就是做信用卡的。

你的担心是怕银行由于查到你的单位性质，因而不批你卡。这个本来就是个误区。任何专业人士也不可能简单明了的给你一个答案。首先查不查得到，按你说的，没有工商登记。自然也就查不到了。另外一个所谓的查，并不是查你的单位是否真实存在或者效益如何，只是查看是不是属于银行自己内定的目标单位。如果是，加分，如果不是则底分或者不得分。但是正因为查不到你单位，间接证明你单位不是正规公司。因此，最重要的单位审核上，你就得不到评分。所以从这点来说，批的希望不大。我不知道具体是那家银行。因为不同的银行信审制度是不一样的，侧重点也有所不同。如果是招商、深发、广发等银行也许会有可能。但是银行并不是说，仅仅凭你单位不好，就不批，很多人在小公司同样没有登记一样批卡了，我就办过很多这样的人。批不批卡就像发给你做一份试卷一样，不同的题让你回答，最后总分及格就批。单位只是其中的一个大题而已。有些人单位得分为零，但其他题目做得好加不少分一样及格批卡。所以还要看你提供的其它的一些什么申请材料证明以及你的信用报告纪录如何才能知道批或者不批。比如你提供了自己名下的房产、车、大额存款、保险单等等复印件的材料。这些都可以为你加分的。另外诸如年龄、婚否、学历、职位、行业类别等等都是评分项目。有时候差一分都不批卡。另外，评分都是电脑进行的。没有人为因素。除了评分还有人工信审等环节。你仅仅局限在单位性质上，以点带面，是得不出正确结论的。如果一定要这样，那只能告诉你，在单位这个项目上，确实不容乐观。在没有工商登记，几乎不可能批卡。

有人说现在信用卡泛滥，只要条件差不多的人都有几张信用卡，一些人是“寅吃卯粮”经常有还不起的时候，这该怎么办？

现在的信用卡确实泛滥，几乎90%的人都存在信用卡过度授信的问题，做房贷的时候就遇到过很多月收入三四千，却有十几张信用，几十万总额度的人，刷爆的不在少数，“寅吃卯粮”的现象很多，为什么会出现很多这种情况？总结起来原因有这么几点。

1.银行方面有过失。不管是贷款还是信用卡，银行最近今年都存在对个人或企业多头授信的问题，股份制银行这种现象尤其严重。银行之间对客户的争抢白热化，征信系统信息的滞后性，银行信用卡业务外包，信用卡中介的兴起，这一系列的因素共同作用下导致了信用卡过度授信的结果。

2.借款人缺乏自律性，目前社会节奏越来越快，消费越来越高，提前消费意识通过几年潜移默化的发展在年轻人群中已经深深的扎根，卖肾买苹果手机，高息校园贷这种事频发。一句话就是诱惑太多，自律太差。

那么信用卡透支过多还不起怎么办？

我的回答很干脆，很简单，要么努力赚钱，要么准备上法庭当被告，就这么简单。那些经常在鼓吹分期、代还，多张卡互相套现周转的，最终的结局多半是不好的，拆东墙补西墙的事情早晚会让你陷入困境，疲于奔命。信用卡的羊毛是很多，但是薅来薅去，你会发现银行的毛一根没掉，而你已经瘦骨嶙峋。

在你没有能力负担的时候不要去奢求太多，你一时的痛快可能会消费掉你未来几年甚至十几年的时间和精力，这句话送给那些经常爆卡的人们！

信用卡泛滥？

根据各银行公布的数据统计，截至2018年6月末，我国的信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%，人均持有信用卡0.46张，尚不足一张，这个数据算是泛滥吗？没有对比就没有说服力。

我们来看看老美的数据（暂时找不到2018年最新的数据，仅有2016年年末的统计数据），截止2016年末，我国人均信用卡数量为0.34张，而老美的人均信用卡数量为4.2张，差不多是我们的12倍。

2016年，我国的信用卡持有人数占总人口的比例仅14%，而美国持有信用卡的人数占总人口的比例高达78%，是我们的5.6倍。单单就这两个方面来说，我国目前的信用卡数量并不算泛滥。

寅吃卯粮

在花呗及白条这类互联网金融类“信用卡”产品上线前，银行对于信用卡的核卡是极其谨慎的，如果条件不符合，轻易不发卡；自花呗及白条等产品上线后，对银行的信用卡业务造成的较大的冲击，这直接损害到了银行的利益（信用卡收入是银行收入的一大构成，以招商银行为例，2017年招行的信用卡收入高达544亿元）。

为此银行纷纷放开了信用卡的审核力度以应对竞争（就犹如当年的余额宝一样，银行为了应对竞争，纷纷推出自己的货币基金），所以这两年有不少人的持卡数量增多（以本人为例，目前持有中行、建行、兴业、民生、中信、浦发6家银行的信用卡，但是常使用的就中行及兴业两家）。

放开的审批宽度，肯定使得部分自律性较差的人员会出现盲目性的消费，导致最后出现了拆东墙补西墙的情况，对于这类情况，我想说的就是：即使银行不放开审批的限制，他们仍然会做出其他的行为来，不然社会上就不会有所谓的卖肾买苹果、一夜换皮肤、裸贷等各种社会现象的发生了。

透支过多还不起怎么办？

如果不能改变自身的消费习惯及消费行为，那么就只能坐等法院传讯了。对于信用卡透支过多的人，第一要做的就是提高自律性，控制消费；第二分期或者找朋友借钱，进行周转，延长还款周期；第三就是努力赚钱，早日归还。

所以一句话：在你没有能力负担的时候不要去奢求太多，过度的消费只会让你的未来疲于奔波，人要学会量力而行，不然就目前5万的恶意透支额度就足以让你在牢狱之中度过几年了。

准确地说，目前是信用消费泛滥的时期，不仅仅是信用卡，也包括各种类型的信用借贷。

先来看一组数据，2018年第一季度信用卡发行总量是6.12亿元。人均持有量0.44张。

授信总额13万亿元，平均每张卡的授信额度是2万余元。

这是个什么概念呢？事实上除去18岁以下的未成年人以及60岁以上的老人，包括无法取得信贷能力的贫困人口，真正能够取得信用资格的人数仅有全国总人口的30%左右。所以有效人均持有量应该在2-3张信用卡。在有效人群中，也有大量没有办理信用卡的人。

这里我们就可以看出，信用卡确实存在大量的套现违约风险。而且趋势越来越严重。

一方面是由于现在消费习惯的改变，尤其是中青年人群超前消费意识越来越普及；另一方面是由于银行在信用卡业务上的竞争日趋激烈，办理门槛越来越低，这样就会对次级贷款者产生越来越大的吸引力，大家为了争业务、抢单子、夺客户，不惜以扩大额度、降低门槛的手段，而传统的小恩小惠似乎作用已经不大。

使用信用卡一定要注意还款期限，维护自身的信用。

如果不是专门的、故意的套现，那么要控制自己办理信用卡的数量和额度，以防止漏洞亏空太大给自己造成不必要的麻烦。

其实细想起来，很多人办理信用卡的初衷都是防止不时之需，但是到了最后，大部分人都是购买了许多不必要的物品而过度消费。

尤其是年轻人，不要逞一时之快，盲目攀比，而拿自己的信用做抵押，对于未来的消费趋势和生活方式，信用一定是一个非常重要的考察因素，会严重影响你的方方面面，甚至是跳槽升级，不可儿戏。

家族财富高级研究员：金镰刀

信用卡目前的泛滥，结合自身我知道的情况，我想有以下几点：

第一点：由于银行审核机制的不健全，导致有人钻了空子。例如中介包装，银行年末为了完成任务，导致审核机制宽松，都是主要原因。

第二点：随着九零后八零后的崛起，超前消费在他们的眼里变成了一件不得不去享受的事情，由于他们刚步入社会，手上没有多余的闲钱，但是结婚买房等原因又逼得他们不得不花钱。因而使得大量的二十三十岁的人，不得不超前消费。

第三点：银行贷款越来越严格，但是一些有创业需求，或者有大量资金需求的人，由于没法通过他们的审核，转而寻求办理大额的信用卡进行透支。而这些投资，在一定的时间内，由于他们的生意或者无法还就会变成欠款，越欠越多。

第四点：房贷，房价居高不下。工资低，每月房贷高。必然会去找一个比较容易周转资金的方式，小额借贷，信用卡就是一个最好的方式。

没信用卡征信都打不出来，对以后影响不好。说信用卡害人的其实都是一些持卡人观念不正确的问题。要记住信用卡里面的钱是免费借你的，不是你自己的私有财产。办理信用卡也需要先包装自己才能提高下卡率的。我就专门做这方面的。