银行在计算逾期三个月的信用卡时会参考以下几个因素：客户过去的还款记录、最近一段时间的消费数据、客户的信用评分等。逾期三个月意味着已经超过了一般最长的免息期（通常是30天），因此需要承担更高的利息和滞纳金。银行会定期检查客户的信用状况，并采取相应的措施来帮助他们解决逾期问题。
如果信用卡逾期3个月，银行会先派人进行催收，如果不还款，银行将会通过法律手段来解决问题，以下是可能的处理方式：
1、逾期三个月以上或银行对你的催款次数达到两次及以上：银行将会冻结你的信用卡，并将其列入“禁止客户”名单中，并对你提起信用卡欺诈和恶意透支的诉讼。
2、起诉后，如果你拒绝还款，欠款超过1万元，那么法院将依据刑法第196条的规定，对你处以5年以下有期徒刑或者拘役，并且处以2万元至20万元以下的罚款；
3、如果你的欠款金额超过了1万元并且其他情节严重，法院可能会判处你十年以下有期徒刑或者无期徒刑，并且处以5万元至50万元之间的罚款或者没收财产，恶意透支是信用卡业务的主要风险形式，是信用卡欺诈的一部分。
恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，经过银行多次催收后仍不归还的行为，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，经过银行多次催收后仍不归还的行为，恶意透支是信用卡业务的主要风险形式，是信用卡欺诈的一部分。
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