都说百万医疗险是坑？那我们还需要购买吗

都说百万医疗险是坑？那我们还需要购买吗

人们常说保险保险十卖九坑，那么医疗险就是十买十坑！

所有的医疗险，都有个暗坑。

为什么这么说，文章第一部分第三点会告诉你答案。

前段时间，有这么一则报道：

一位姓吴的女士在看父亲的微信账单时发现，

每个月都有一笔来自X滴保险的扣款，

第一个月才1元，后面每个月扣款103元，合计516元。

吴女士感到非常震惊，赶忙向父亲了解情况，但父亲表示毫不知情。

于是吴女士马上向有关部分进行投诉，要求退回所有款项，并永远关闭此账号的X滴保险。

无独有偶，出现类似情况的还有张先生，

张先生平时就是个很有爱心的人，如果手机里看到一些众筹也都会捐一点钱。

某次，在爱心捐款时，他偶然看到了一款写有“首月3元”的百万医疗险，

在点击同意支付后，第二个月他却发现在没有收到任何通知的情况下被扣了款，

张先生表示，他是无意入保，只是误点进入。

到底是什么产品让吴女士的父亲和张先生就这么迷迷糊糊投了保，甚至将爱心当作获利的手段。

于是我根据报道点开了其中一个产品界面，

这是一款600万保额的医疗险，

“首月1元”被加粗放大，而旁边角落写着一行“次月12.6元起”的小字。

只有点开投保须知里的《费率表》，才能看清具体缴款金额，

如果选择“立即投保”，便会默认为分12个月自动扣款。

还有这操作？？？

这不是 *** 裸的虚假宣传、欺骗消费者吗？

除此之外，公子在X滴保上发现，还有不少类似带有“0元首月”、“1元首月”等字段的产品，都是一样的套路。

而且竟然还都是清一色的医疗险。

这不免让公子感到有些担忧，

医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，

花小钱，就能转移主要的医疗风险，

需求一多，某些商家就会为了销售产品而不择手段，过度宣传，

导致许多消费者在不知情的情况下就买了产品，却不知道其真正的作用。

在看过了上千个家庭的保单后，公子还发现医疗险存在其他种种问题，就做了个统计：

从这张统计表可以看出，很多人买医疗险都会遇到不同的坑。

所以在买医疗险前一定要先了解容易出现的“坑”的地方。

1、保证续保

对于医疗险来说，续保问题是最大的问题，一旦处理不好，就会成为一个大坑。

大多数人买医疗险，更希望以同样的保费和费率能够保证续保，能长期甚至终身地拥有这份保障，而不是“短暂地爱了我一下”。

如果一款医疗保险不能保证续保，那么每年保险公司都需要重新根据消费者的健康情况来判断是否能续保，大大损害了消费者的权益。

比如短期医疗险，短期医疗险产品可能会出现下架、调整费率等种种不确定因素，消费者将有可能面临无法续保的问题。

今年1月，银保监会正式发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》是这么说的：

包括医疗险在内的短期险，续保条款里必须明确写清楚是“不保证续保”，

除此之外，还要写清楚保障期间为“1年”，被保人在保单期满后需重新投保，得到新合同。

最重要的是，不得使用模糊字词，比如“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等字样来误导消费者。

当然，如果是保证续保产品，也要写上“保证续保”四个字。

在实际销售中，一些代理人说法摸棱两可，明明没有“保证续保”条款，却硬说产品连续续保到100岁。

比如公子就遇到过这种代理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁，一看条款：

好家伙，明明就是一款普通的一年期的医疗险，保证续保写在哪里？

对比平安e生保.长期医疗的条款，这里就有就明显有“保证续保”的字样：

平安e生保.长期医疗续保条款

一定要知道，“保证续保”和“连续续保”是两个不同概念，

前者是确定的，后者只是给你画大饼。

保险公司喜欢在续保上打擦边球，让大家产生可以一直买的错觉。

普通人看不懂条款，容易被误导，这也是消费者在短期医疗险中常会遇到的坑。

所以挑选保证续保的产品，不要觉得代理人说什么都是对的，合同上没有明确保证续保的就是没有。

2、基本保障缺失

保障责任是保险的重心，缺胳膊少腿的保障一定要注意躲避。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

但是，有些产品可不是那么老实。

比如这款产品，它只报销住院医疗。

需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。

所以，大家买医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

3、既往症

既往症是百万医疗险普遍给自己开的暗门，可以说10个拒赔里面有8成是既往症：

既往症官方定义是：指在保险责任生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。

翻译成大白话可以总结成三种情况：

一直没根治好的疾病；

没根治且不断反复的疾病；

没去医院看，但症状已经明显到普通人应该了解的疾病。

因为保险必须保的是“可保风险”，

可保风险其中最重要的一条标准是：不确定性

而既往症属于切切实实存在的疾病，对保险公司来说就是“确定的风险”，所以不赔。

保险公司是盈利公司，总不能让它赔穿做慈善，明明知道有某某疾病还允许投保，莫不是脑子进水了……

也只有像社保这种不以盈利为目的的公益性保险才能保障。

不同条款，对于既往症定义也是有差别的，

但无论怎样，既往症的范围是很广的，可以用下面这张表总结：

买医疗险时，一定要看清保险条款，留意既往症，老老实实进行健康告知，

不然稍不注意，就会被保险公司给拒赔了。

4、1元保险，首月1元，百万理赔

文章开头吴女士的案例就是这点，

目前大多数的1元保险都是医疗险，容易被夸大宣传，

很多消费者一看到首月1元，就按捺不住了，仿佛自己白嫖了一份医疗险。

“首月X元，连续包月”，

先以低价吸引客户办理，将后续的收费轻描淡写的带过，

再加上并不明显的「自动续费」协议，

不细心地消费者可能被自动扣费了大半年才后知后觉。

但保险更坑的地方就在于，

其他的自动续费可以随时中止，但保险不交钱就只能退保，

白白退保，便宜的还是保险公司，损失的还是自己。

这时有人就要说了，反正有600万保额，这样怎么都不会亏啊。

但医疗险的作用仅仅是用来报销医疗费用的，

X百万保额，更多是噱头而已。

实际上，仅仅只是治病，也很少能用到如此高的保额。

这就是所谓的“保额虚高”。

不仅如此，

你以为你交了1元“试用”一个月，月末就取消，就能成功薅到保险公司的羊毛？

想太多！

医疗险都有等待期，一般来说是30天，30天内出险保险公司不赔，

也就是说第一个月你根本没有得到保障。

所以，1元保险，巨坑无比。

5、有些医疗险不保外购药

很多药像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购，这些就是外购药。

外购药在一些比如癌症这些疾病的治疗中特别常见，

但外购药通常都很贵，（像是《我不是药神》里的格列卫），普通家庭难以承受。

如果保障外购药，就能报销这部分的费用，很多百万医疗险的条款是这样的：

这个条款上是没有限定必须在医院购买，理论上可以外购药，但是比较模糊。

当然，也有一些产品是比较明确的，只不过像是这种情况，通常有药品名单，

不在药品名单里的外购药，也是不能报销的，这点要注意。

（尊享e生2021药品名单部分截图）

也有一些医疗险是不保外购药的：

这点要明确很多，“不是由开具处方药所执业的医院购买的”药品，保险公司不承担责任，不报销。

真的需要时，就会成为很大的医疗负担。

如果不带外购药责任，可以考虑更换或者通过购买特药险解决问题。

以上便是医疗险最易成坑的几个地方，那么该如避开这些坑去挑选医疗险呢？

如何挑选医疗险，公子给大家准备了四个锦囊，以此来应对以上会出现的问题：

1、续保条件要优秀

2、基本保障要全、增值服务要留意

3、保额和免赔额要防坑

4、健康告知要严谨

接下来，我们来一一介绍：

1、续保条件要优秀

前面公子也讲过了，

医疗险，最大的问题在于：

是否保证续保。

目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在设计之中。

最好的产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中，建议：

20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定

在其中，目前续保条件最好的产品，一个好医保长期医疗（20年版），一个是平安的e生保.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保。

只要买了，在这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。

只从续保条件看，保证20年续保产品无疑是最受人瞩目的，

但这几款长期医疗险在责任上比较一般（在产品部分会详细介绍）。

次优的，还有一种只保证6年续保产品，比如好医保长期医疗，

好医保.长期医疗续保条款

6年之内，无论是身体出现了变化，亦或是产品下架了，也不影响这6年的保障。

续保条件要稍微差一点，但完全可以放心购买。

剩下的就是“单纯性”的1年期产品了。

这类产品不保证续保，今年买了，明年可能就买不了了。

如果一定要选这类产品，

最差也要选择“只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费”的产品。

所以有一类产品需要大家留意，不要踩坑，比如这款产品的续保条件，续保要重新审核。

理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品，需要慎重考虑。

2、基本保障要全、增值服务要留意

前面也说到过，其中包括四大基本保障，

总体而言，住院医疗保的是住院期间医疗所需的费用；特殊门诊保的是如肾透析等特殊门诊所需的费用；门诊手术保必需的门诊手术的费用；而住院前后门急诊保的是住院前后急诊产生的费用。

挑选医疗险时，除了以上四大基本责任要齐全外，还得留意产品的增值服务。

现在医疗险的增值服务也是越来越多了，

大家看得眼花缭乱。

公子建议：重点关注那些实用的增值服务，

比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；

质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率；

外购药可以参考前文。

上面几个都是相对比较实用的责任。

而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有也就算了，不必过分关注。

3、保额和免赔额要提防

像之前说过的，很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，

但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。

还有一点要留意，别被坑到，

有些百万医疗险存在单项限额。

像是这款产品：

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

超过的部分就只能自己掏钱。

然后是免赔额的问题，

医疗险这么便宜的很大因素在于它的免赔额：

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

根据国家卫计委公布：

2020年1-11月，二级公立医院人均住院费用为6750.7元，全国三级公立医院人均住院费用为14815.7元。

即便是三甲医院，人均住院费用也才万元出头，

而市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。

所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。

以社保报销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。

这1万的免赔额，过滤掉了几万以下的小额理赔，所以医疗险才能把价格做得这么低。

因此也要多加注意。

总得来说，免赔额越低越好，

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

再高就不好了。

4、健康告知要严谨

买医疗险时，最重要的步骤是健康告知，

保险公司通过它，来对你的身体状况、职业做风险评估，最后决定保不保你。

不仅决定了前期能不能买，还影响着后期能不能赔。

就像前面提到的，因为既往症被拒赔的案例不在少数，

对既往症免责的范围，一般也是指健康告知里对既往症的要求。

比如：

超越保2020健康告知既往症情况

涉及到的疾病一定要如实告知，

如果有自己得过的病而怕被拒保，也可以挑选健康告知比较宽松的产品，比如平安e生保。

看懂这几个锦囊，明确了这几条挑选医疗险的原则后，

我们再去看市场上的医疗险，它们又是如何呢？

基于上面几点挑选标准，公子针对市面上的百万医疗险产品精挑细选，

目前推荐的是下面这五款：

1. 好医保长期医疗（20年版）

好医保作为网红产品，终于出现了保证续保20年版本。

尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑是现阶段保障最好的那个。

一般住院医疗最高报销400万，年免赔额1万；

100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。

通常百万医疗险重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。

增值服务非常优秀，

质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；

还有重疾津贴，给付1万块；

如果是外购药，可90%报销，最高报销100万；

同时可选癌症海外治疗服务，报销70%的费用；

除此之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务。

都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。

目前的保费也很便宜，

5岁199元，10岁196元，30岁男259元、女326元。

但长期医疗险都保留了调价权的，这一点要知道。

但好医保（20年）也有缺点，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。

好医保（20年版）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。能保证续保20年，也不错了。

综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。

2.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保2020作为超越保的升级版，不仅6年保证续保，而且这一次优势更明显。

不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。

在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上，超越保2020保证6年保证续保，

在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。

超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。

但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

总而言之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。

六年保底，往上可以通过涨价来解决。

保费也很有优势，

0岁保费是556，30岁保费是232。并不贵。

而且超越保2020还有个计划二（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费也可以接受，0岁保费是1169，30岁保费是1119。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。

计划二的免赔额略高，1.5万。

但这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。

因而这款超越保2020，无论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的佼佼者。

很值得推荐。

3.好医保.长期医疗（6年版）

作为资深网红，支付宝上最火的一款产品，

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。

它最大的特点是：保障全，巨便宜。

从责任来看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。

6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾，400万报销额度，0免赔。

质子重离子手术，报销100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看，好医保.长期医疗也很便宜，

0岁保费是609，30岁保费是259，

和超越保2020差不了多少。

不过，好医保在经历19年升级后，这一次健康告知严了不少。

可以智能核保，大家根据自身情况如实告知即可。

好医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。

4.平安e生保.长期医疗

e生保长期医疗最大的优点就是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品。

保障责任方面：

e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。

一般住院医疗最高能报销200万；

120种特定重疾医疗最高报销400万；

但另外增加了保证续保期内800万的限额。

这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。

好在20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响。

还有个缺点是，

e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。

但通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔。

增值服务方面：

e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。

这两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。

但是e生保长期医疗对所有外购药都是不报销的。

所以建议搭配它的特药险购买，还赠送了质子重离子治疗等保障。

续保条件方面：

e生保长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。

一保保20年，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。

只是它也不是那么完美的，

20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

但20年保证续保毕竟是6年保证续保的3倍还多，

谁敢说像是好医保长期医疗10年，15年不下架？

所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实挺不错的。

保费本身也不贵：

0岁买，保费540，

30岁买，男保费294，女保费282，

因为是长期险，所以保险公司还保留了调价权，但涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要求的：

从整体上看，平安e生保长期医疗还是很有竞争力的。

5. 尊享e生2021

众安的这款尊享e生又升级了，迎来了它的第15次升级：

尊享e生2021很多方面都和尊享e生2020很像。

保障责任方面，

一般医疗最高可以报销300万，免赔额1万。

100种重疾+121种罕见病，0免赔，600万的报销额度，

扩展了121种罕见病，但意义不大。

而且尊享e生2021，61-70岁也可以投保，

只不过一般医疗、重大疾病医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用均有免赔，共用1万免赔额。

很适合给父母购买。

但它也有个缺点，不保证续保，

不过不因健康变化、或历史理赔情况而拒绝续保，只要产品不停售，是可以买的。

而且根据个人需求，可附加保障升级“加油包”，重疾保险金、重疾津贴和家庭共享免赔额三项。

只要确诊了合同约定的100种重疾，直接赔1万块；

如果因为重疾住院了，还有100元/天的重疾津贴。

以0岁宝宝为例，

附加重疾保险金，贵了10块；

附加重疾津贴，贵了5块；

两项责任加起来，也就贵了15块钱，非常划算！

附加家庭共享免赔额要贵一点，贵了45块，看家庭需求附加。

保费和尊享e生2020一样，也不算贵。

但如果有吸烟史的话，价格会贵一点。

0岁买，保费756；

30岁买，保费293；

从产品上说，众安的尊享e生系列，产品依然保持着竞争力。

肆公子说：

上面五款产品，

如果在意产品保障，除e生保长期医疗外，其余几款都不错；

预算充足的家庭也可以选择超越保特需医疗版本（计划二）。

如果在意续保条件，优先考虑好医保长期医疗（20年版），不建议尊享e生2021。

尤其是对很多中老年人来说，身体变化比较大。

如果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件好的。