年入20w左右，想理财，请问有没有推荐的投资理财产品，利率高一点又安全的，银行保险就算了.?

信誉风险新闻稿：本该文仅做为有关学术次要用处，不构成对任何人金融资产的任何人提议及定见提议。

一、 凡是说的金融机构金融机构股权投资理财商品详细指什么

不是金融机构产物销售的所有商品都叫金融机构金融机构股权投资理财商品。金融机构产物销售的商品中次要包罗贸易金融机构（以及股权投资理财控股公司）本身办理工做的和网上交易其它金融机构办理工做的商品。

按2018年银中国保监会发布的《贸易金融机构股权投资理财营业市场监管工做法子》的定义：金融机构股权投资理财商品是指贸易金融机构按照签定合同前提和前述股权投资投资收益情形向股权投资者缴付投资收益、不包管本息缴付和投资收益程度的非货基息融机构股权投资理财商品，也就是金融机构本身是办理工做人的金融机构股权投资理财商品，才被称为金融机构金融机构股权投资理财商品。

因而我们在此讨论的仅指贸易金融机构（及金融机构股权投资理财控股公司）做为办理工做人并出售的商品。它的运转原理是：金融机构先将股权创业者的钱募集到一路，接着按照合约签定合同停止股权投资运转，获得投资收益后，金融机构先拿掉各项成本，接着按照签定合同分配给股权创业者。但若是金融机构股权投资运转的欠好，股权创业者也要承担本息吃亏的后果。

二、 设置装备摆设金融机构金融机构股权投资理财商品需重点存眷的商品要素

1、 出售市场主体

（1） 确定商品办理工做人归属于贸易金融机构或金融机构股权投资理财控股公司，而不是证券、券商、证券公司等（其它类型商品我们会在别篇中预测）；

从商品名称的前缀上较为容易区分出售市场主体：

如：****信任计划，归属于证券公司出售

****公募计划，归属于证券公司或者基金控股公司出售

****私募基金基金，归属于私募基金金办理工做人出售

而金融机构金融机构股权投资理财商品，凡是在商品名称中单项有“某银股权投资理财”的铭牌。

除此之外，在商品合约中单项明白载明办理工做人名称：

（2）贸易金融机构总体情形预测，次要包罗

Ø 凡是工商重要信息

Ø 小股东情形

Ø 合规性重要信息

Ø 境内、境外信誉评级

Ø 年报中披露的财政报表，次要包罗核心本钱当期、金融资产规模、净利润、不良资产余额等

Ø 一年的严重小股东和老总变更

Ø 负面重要信息

通过以上重要信息能综合判断渣打银行总体运营情形，从各个角度反响出渣打银行金融机构股权投资理财商品的运转情形，与否存在已经可预知的信誉风险，譬如说：

某金融机构被银中国保监会巨额行政惩罚，行政惩罚原因中有有关金融机构股权投资理财商品、股权投资理财金融资产的大量问题，有一些会严峻影响商品平安可靠性（如下表所示图），而尔后渣打银行交通银行公募部总司理、兼任股权投资理财控股公司董事长的老总卸任，引发各类料想。

2、 资金瞄向和信誉风险

金融机构凡是会给金融机构股权投资理财商品定信誉风险级别，如下表所示图：

但必然要留意，前述上，各家金融机构的信誉风险级别造定尺度各不不异，决不克不及间接做纵向较为。好比说那个金融机构和除此之外一个金融机构都是R2，但也许前述信誉风险是有十分大差别的。好比说就不好比说了，加点体面，都在前进。

金融机构股权投资理财商品与否平安可靠，到底有多大的信誉风险，万万别听产物销售人员怎么介绍，也万万别看金融机构给的信誉风险信誉评级，要看合约和申明书中的股权投资范畴和比例，也就是认定和定量目标。

好比说某金融机构的某商品合约有关瞄向如下表所示：

那款商品的预期投资收益是4.2%，信誉风险级别R3，但从合约条目上看，能股权投资80%的科紫麻金融资产，那个信誉风险长短常大的，除此之外有20%能股权投资股票、期货、套期保值等衍消费品，那些都归属于高信誉风险股权投资，极端情形下可能招致股权投本钱息全数丧失，所以商品的信誉风险定位明显和目的回报不相符。

3、 商品费率

目前市场上的金融机构金融机构股权投资理财商品根本上都转为净值型商品了，和过去间接给投资收益率的商品形式大不不异，以往产物销售人员会告诉你“不消在意商品收了几而费用，因为投资收益率是4%，就会给你4%”，而净值型商品，费率会很大水平上影响股权创业者投资收益，好比说下面那款商品：

每年的固定费用就有1.1%，还有超额20%的业绩报答，那最末的股权投资投资收益到股权创业者手里先要扣掉那些费用，也就是说你承担了1的信誉风险，却只给了对应0.8的回报，能理解为，你花了三斤的钱点了烤鱼，前述上上来的是两斤的。那还不算狠的，有些金融机构金融机构股权投资理财商品把超额投资收益全数拿走，也就是说有可能你承担了1的信誉风险，却只要0.5以至更低的回报。

4、 活动性

在金融机构股权投资理财商品不竭的转为净值型后，要留意商品期限是指商品存续期，而我们应存眷的是开放期，是每日、每周、每月仍是其它固按时间开放，与否契合我们的需求。

好比说下面那个商品，就归属于每6个月开放一次，而商品期限可能是50年。

5、 投资收益性

预期投资收益不等于前述投资收益，业绩较为基准也不等于前述投资收益，仅供参考，前述投资收益差距很能会十分大，也有发作吃亏的可能性。

好比说某行R2级别商品呈现吃亏：

那种情形还不在少数：

闭着眼睛买金融机构金融机构股权投资理财商品的时代过去了，任何人股权投资都有信誉风险，实金白银交进来之前提议重点存眷以上要素，做好充实的领会和考量，再做出决定。

除此之外，从全球范畴看，大大都贸易金融机构都不是一个在垂曲范畴的专业金融资产办理工做人，他更像一个沃尔玛，卖的工具多了，品牌有了，就会向财产链上游延展，用代工的办法给一件商品贴本身的品牌，但大大都人去买工具时候仍是会去买阿谁品类做的更好的品牌，好比说维X纸巾、飘X洗发水、古X大米、乐X薯片等等，那个逻辑应该是更明智的，因为术业有专攻，专注十分重要。中国的金融资产办理工做行业开展到今天，也起头进入如许的演化过程，在每一个细分金融资产类别都起头产生更专注优良的办理工做人。无论是股票、债券、商品、股权、不动产等等，单相产生如茅台、云南白药如许的单一品类的头部品牌。而我们做金融资产设置装备摆设，就应该像买工具一样来挑选我们的标的。

当然，金融商品之复杂不像消费品那样只要本身体验好就行了，再加上决策成本高，确实需要更有经历的人把关，那和律师、医生行业有些像。而那需要时间来实现整个行业出格是从业者的生长积累到晋级蜕变，我们做为创见者之一也在笃定勤奋着，等待快一点到来。