去年12月28日，央行颁布发表，自2020年3月1日起，存量贷款能够转化为以LPR为订价基准加点构成（加点可为负值）或固定利率的形式，由借贷两边协商决定。
今天是正式选择转换利率的第一天，也是从今天起头关于我们所有贷款的客户，我们可能要施行新的贷款政策，那么那种贷款政策的变革，我如今是不是需要转换成LPR利率？若何转？
针关于那个话题，小华来聊聊我的观点。
到底是选lpr仍是固定利率好？（一辈子只要一次选择，以下建议仅做参考，欢送评论区讨论、投票，能够按照世人的定见做出判断）
起首我们要清晰我们之前的贷款政策是什么样的？LPR又是什么意思呢？
我们之前是固定利率加上折扣的体例来换算出来一个固定值，用固定值来停止贷款的。（房贷利率由基准利率加各地银行浮动决定）
如今我们酿成lpr值加上我们的加幅点位停止的一种换算。简单点说：是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的体例，确立一个更优贷款利率供行业订价参考。如下图。
从3月1号起头，国度同一让我们施行为LPR的贷款政策，当然我们也能够选择固定利率的贷款政策。以前由央行决定的基准利率，目前交给了18家银行来配合决定，把利率“订价”交给市场化来处置。
我们通俗购房者到底要转LRP利率吗？
先说一说小华的概念：要转。那是一次降低房贷的大好时机！每一个正在还贷的伴侣，都要去“重签”！
因为按照目前的情况来看，转成LPR，你的房贷利率就能够跟着LPR一路下降了，若是不转，就永久是如今的利率。
起首，我们搞清晰两者的算法，一言以概之：本来做乘法，如今做加减法。
就以小华家庭自己举个例子，目前小华家庭拥有2套固定资产，第一套在基准利率4.9%的情况下打了85折，别的一套是基准利率上浮15%。
第一套房目前现实利率=基准利率4.9*0.85=4.165%
转换成转成LPR的话，为了包管各人转换其时的房贷利率稳定，会确定一个“差值”：差值=昔时LPR4.8%-4.165%=0.635%
差值在转换时一次设定，永久稳定。本年3-8月一律按LPR4.8%转。
转换后，LPR每月20号公布，若是LPR接下去降到4.75%以至4.7%，那么小华的房贷利率就会酿成：LPR4.7% - 0.635% = 4.065%
乘法酿成减法，成果跟着LPR一路下降了。
当然LPR也不是每个月调，是每年元旦按照12月20号公布的LPR调一次。
若是小华不转成LPR，那么无论LPR怎么降，小华的房贷利率永久是4.165%，那显然是吃亏了。
选LPR能廉价几钱？
那个工作简单算一算，小华首套房目前贷款40万，20年还清，目前月供2585元，若是换算成LPR的话，月供约为2440元，每个月能够省下145元摆布，看起来并非良多。但积少成多，一年一年的叠加（第二年相关于以前可就是廉价了2400元了，第三年3600……但有个极限），也不是个小数目。
LPR莫非不会上涨？房贷会不会实的降？
那其实是一个问题，将来若是选择LPR，房贷降不降，就看一个参数---LPR走势。
绑定了LPR的“加点”浮动形式，只要LPR下降，就能享受降息。LPR降，房贷按揭就降，LPR涨，房贷按揭就涨。
我们综合收集上良多大V的定见，LPR是持久下行态势的。有以下几个理由：
1）央行副行长刘国强2月27日在撑持中小微企业开展和加大对个别工商户搀扶力度有关情况举行发布会上暗示，要继续推进LPR变革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
2） 全球及国内经济承压较大，需要降息刺激经济。多国已进入负利率时代，好比丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。
3）从2019年中起头，LPR的锚MLF利率就已经呈现明显下调信号，本年2月17号，MLF利率又下调了10个点。
同时，统计比来十年房贷利率情况会发现，近几年的房贷利率曾下降趋向，但15年后基准利率便不再变革。反却是LPR从19年的9月20日—20年的2月20日短短5个月时间内降低2次，虽然幅度不大，但频次较快。参考一些兴旺国度利率规律，将来LPR有进一步降低预期。好比隔邻日本，房贷利率仅仅1%不到，像大阪等地更是只要6‰；香港房贷也是低利率化，遍及2%-3%之间。当然以上案例仅为参考。
中国步入低利率时代，很可能就在不远的未来发作，以至负利率，也不是完全不成能。选择LPR挂钩，某种水平上也是押注了国运。
PS，写个评论，有网友私信简单回复一下，好多人都有一个误区！说白了你们不要去管本身房子之前贷款利率是有折扣仍是上浮的，那些都是稳定的！最次要就是看每年的那个LPR，你觉得它以后大要率持续跌，你就改浮动，你摸禁绝怕会涨就改固定省事！就那么简单！不要因为之前房贷打了七折或八折啊就觉得改固定更好，也不要认为你房贷按基准利率上浮了10%-20%，觉得高了，那个时候想赶紧改浮动。其实都一样，之前打折或上浮没影响，因为浮动计算加点是能够正负的，以前基准利率打折的，加点就是负数，基准利率上浮的，加点就是整数，又不是说以前打了折的房贷，改了浮动利率，折扣就没有了，一样仍是有！如今只要存眷LPR涨跌就行了！