看到那种话题就手痒，想练练手，在知乎那个均匀年薪很高的处所，献丑是需要很大的勇气的。
嗯，我胖我先来吧。
关于银行理财，套路其实挺深的，良多人可能被人卖了还帮人数钱，那里斗胆做些梳理。
在中国，大大都投资者对银行存在着自觉信赖，似乎买银行理财富品就能够等同于“绝对平安”，尤其是在一些没什么理财经历的人（次要指刚接触的菜鸟、大爷大妈）眼里，只要把钱投进去，就能够躺着收回本金与利钱，什么也不消管。（不知哪来的自信）
套路一：模糊自觉与代售。（那几乎是行规，不管大小银行，根本都有那种情况，因为理财司理及其营业部分都是有业绩查核的，为了完成KPI，天然会自降道德底线）在银行购置理财富品时，理财司理往往重视宣传收益率，强调银行的诺言背书，不太会主动告知那款产物是银行自行发行的，仍是代售的，那些关乎风险的工作，常常被锐意隐瞒了。好比，本年闹得沸沸扬扬的南京某银行代销的基金产物“鑫元基金”，吃亏超13%，但银行在销售时对投资人不单没有申明风险情况，以至许多投资人都不晓得，该产物并不是银行本身的产物。说白了，那款基金产物只是在银行代销（帮他人卖），银行根据销售情况拿提成返点罢了，其实不承担产物的风险，不外坑人的是，银行为了钱，只是一再强调“半年绝对回报13%”。
那么，怎么区别自觉与代销呢，有两招（请自行保藏，拿走不谢，告诉越多人越感谢你）。
第一，但凡银行自觉的理财富品，在产物申明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产物注销编码，只要在中国理财网的搜刮框内输入该注销编码就会查询到对应的产物，查不到的你本身看着办。第二，若是是正规的银行理财富品，合同中会有银行名称。
代销产物很容易招致飞单（理财司理卷走客户的钱跑路了，良多都是临时工，就算不是，也难以抵挡那种诱惑），各人经常看到的买理财钱亏了或者钱没了根本是代销产物。
银行理财范畴的所谓“飞单”，是银行内部人员在利益差遣下，违规代销理财富品，以产物高收益为诱饵，让客户购置，数额往往较高。“飞单”多呈现于代销产物。代销产物中，次要有基金、贵金属、私募、信任、保险等。因为是代销，产物盈亏都由办理公司负责，银行多不担负责任。
套路二：理财变保险。除了自觉的理财富品，银行还会代销保险、基金、券商方案、信任资金营业等。良多人都有那种履历，原来是去买理财，赚取收益的，但被理财司理混淆了概念，成果就莫明其妙地酿成了保险，等悔悟过来发现，我去，我的本金及收益呢？
2010年，重庆的杨密斯通过银行购置了一份投资保持型保险及附加严重疾病保险，累计缴费15万元。到2015年3月退保时，却只拿回了86635.67元。
保险产物没有存取和利钱概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只要在保障期满或保险变乱发作时才气拿到，如提早退保还要承担必然的丧失。（上面的例子还不明显吗，15万酿成8万）
必需明白一点的是，银行里面卖的保险，根本上都是理财型保险，保障功用极其微弱，所以想买份实其实在的保险，更好别首选银行。
套路三：奥秘的预期收益率。买理财，你必定最关心收益率，但收益率其实是有良多把戏的，不小心，可能就会被带坑里了。
理财富品申明里，一般提到的收益率，是指“年化预期收益率”。那个“年化”并不是指投资人在理财富品到期时，有可能获得的收益比例，而是以1年为期限做出的一个收益率权衡尺度。简单地说，就是假设您的理财富品期限为1年的话，收益率到达几。好比一款宣传预期年化收益5%的理财富品，产物期限为三个月（90天），三个月后，你的收益不是：本金×5%，而是本金×5%×90/365。
套路四：收益计算陷阱很多。银行理财富品期限包罗：募集期、投资期、储蓄期、清理期四个阶段，那四个阶段只要储蓄期是算理财收益的，募集期、投资期和清理期根本上都不获利又占用了时间。
募集期是产物起头销售到末行销售的一段时间，一般是5到7天，那个期间收益是按银行活期计息，有些银行以至连活期收益也没有。
而产物到期了，城市有个1-3个工做日的清理期，也就是说产物到期的当日你是拿不到本金和利钱的。更需要留意的是，银行写的都是工做日，若是中间正好隔着双休日，那又是不花一块钱再占你5天资金。若是产物9月30日到期，赶上一年中最长的节假日国庆，三个工做日后也就是说至少10月10日后才气拿到本金和收益。
所以，现实中，经常会看到有人问，为什么我购置的产物，产物期限到了，但是收益和本金迟迟还没有到帐啊？越想越不安，越想越后怕。最初到银行问才晓得本来是该款产物的“清理期”还没有完毕，所以还没有到帐，请耐心期待。那种略坑的觉得，有木有？哈哈，还不是怪本身在购置的时候没有详细问清晰情况。
例如，老王买了一款30天的理财富品，金额为10万元，预期收益率是5%，募集期是6天，到期获取的收益是100000×5%×30÷365=410.96元。若是是在募集期第一天购置的，那么募集期的6天是没有收益的，仅根据活期利率0.35%计息，共100000×0.35%×6÷365=5.75元。若是清理期赶上国庆长假，可能要被占据10天，（若是银行还给活期计息的话）按活期算共100000×0.35%×10÷365=9.6元，资金现实占用期限是46天，理财富品的现实收益率：(410.96+5.75+9.60)÷100000×365÷46= 3.40%，两者相差：5%-3.4%=1.6%。（碰到如许的理财富品，你就默默哭去吧）
因为有募集期和到账期，此类理财富品的现实收益可能远达不到银行声称的收益程度。所以要认真考评每次购置理财富品的最末收益率，不然，就忍成内伤也没人救得了你。
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还有个东东必需要多说一句，但凡给你口头许诺百分百保本保息的都是套路，有种你让他写进合同，看他敢不敢。
嗯，再有一个，银行代售的产物，必需双录（灌音录像），那是银行的亲爹银监会规定的，所以，你更好要求灌音录像，那以后有了纠纷就是个保障。