你能否背负着房贷、车贷，喘不外气？
你能否花钱如流水，老是掌握不住购物激动？
你能否认为本身把钱都花在生活必须品上，
现实上却屯了一大堆其实不需要的工具？
你想不想不降低生活量量，又能存下钱？
比来，我在更新一门保障规划课程，此中有一部门教各人若何为本身的家庭财政做一个“体检”，阐发家庭出入情状。
于是我们找出了一些实在客户的案例，我们发现，如今的中产阶级貌似都很难省出钱来，需要收入老是那么多：
上下班要打的，交通费不克不及省；每周都要要出外食饭，工做那么累，还要做饭吗？点外卖是屡见不鲜，谁还起来做午饭？孩子上早教已经成了标配，省什么不克不及省孩子吧？每年全家买衣服鞋子的钱，动辄一两万。。。
似乎所有的钱都必需要花，但是，家庭保障的钱、孩子将来教诲金、夫妻俩退休后的养老金，都应该从哪儿来呢？
看到那些实在个案时，我也十分头疼。
比来我在B站上看到了一个爱尔兰的纪录片——《金钱与我》，特殊合适选举给各人看看。纪录片生动地笔录了6个家庭从非理性消费到合理规划家庭财政的过程。
我们开发了一整套的系统，让理财师搀扶帮助中产家庭做科学的理财规划，但是我们目前还很难用视频的体例如斯详尽地笔录一个家庭的改动，那个纪录片正好给了各人一个更曲看的展现——
家庭财政规划本来应该如许做。
只要树立目标，做好规划，钱老是有办法省出来的。
01那些家庭都有我们的影子
那部纪录片一共6集，每集都有一个遭遇金钱窘境的仆人公/家庭，每小我都生活似乎都看不到改动的期看，但他们又心怀梦想，需要钱来实现。
固然纪录片里的仆人公都是爱尔兰人，但他们的故事又跟我们的中产阶级何其类似。
例如第五集中的晚婚晚育家庭（仆人公Fred和Oria），成婚生子时已经40多岁了，片中他们又即将迎来本身的第二个孩子。他们期看能拥有一套房子。
例如第六集中三个孩子的家庭，他们在为孩子的教诲金忧愁。
他们两小我都工做，收进还不错，花钱也很节造，但就是存不下钱，家里没有大宗开收，钱就那么零细碎碎地花完了，回想一下又完全不晓得花在了哪里。
欧洲国度日常的教诲开收不大，但他们起头意识到，几个孩子渐渐长大，将来大学的教诲金需要起头筹办了。
例如第三集中的仆人公，艺术家Louis，60多岁。她花钱大手大脚 ，对将来没有方案，处置艺术工做，认为本身能够工做到死。
年纪渐大，她本身也意识到固然本身不断想工做，但必需工做和情愿工做之间仍是有很大差别的，所以她需要为将来存一点钱。
他们起头有了存钱的小目标，却不知若何存下钱，因为他们几乎都是月光族。
他们身上集结了现代经济社会中最常见的消费问题：
过度消费
自觉消费
提早消费
不当当借贷
他们每小我身上都有我们的影子——第一集中的Catherine莫名沉沦品牌，且不情愿改动
但事实却是在黄油和麦片的盲测中，她底子辨认不出本身对峙的品牌到底跟通俗品牌有什么区别；
第二集中的妈妈Lorna看到心爱的童拆就掌握不住本身剁手的激动，成果买来一大堆穿不上的童拆、童鞋，许多连标签都还没有拆。
第三集中的老艺术家老是以“我以后能穿上”为遁词，
买了许多一天都没有穿过的衣服；
第五集中的晚婚晚育爸爸Fred给孩子买了一盒子抚慰奶嘴，现实上孩子一个都不想用。
妈妈Oria屯了整整一屋子用不上的工具
为了应付日常的开收，他们不能不用信誉卡透收，20%摆布的利率，利滚利，欠银行的债永久还不清。
对他们而言，脱节月光似乎都是不成能的事。
02钱老是能省出来的
纪录片里，针对每一个家庭的差别情状，小我理财专家都给出了差别的处置定见，很有意思，定见各人能够看一看。
我就以最初一个家庭（家有三女，想给女儿成立大学基金的家庭）为例，看看片子中的他们是若何调整本身开收的。前面已经说到，他们有三个女儿相继要念大学了，但他们存不下钱，固然两小我都有工做，问题出在哪里呢？
本来，翻开冰箱就发现问题了——
妈妈Rose买了整整一冰箱食物却又不及时食掉，最初过时只好扔掉。
爸爸Henry喜欢在柜子里屯一大堆零食以从中得到安慰，同时也做为哄孩子的利器。
夫妻俩给孩子买了良多的书和玩具，像大大都的家庭一样，他们可能没有给本身花几钱，大部门的钱都花在了孩子的身上。
妈妈说，搞不清晰零细碎碎花了几钱，并且还不想舍弃。
爸爸举例说，日常平凡周末全家出往玩，就会往购物中心，在肯德基食饭，还会往食甜点，买女儿喜欢的工具（如首饰、耳环和头绳等），并且每样工具都要乘以三，因为你不克不及只给一个孩子买。
但是，7年后，三个孩子就要陆续上大学了。他们最少要持续四年每年存到2万欧，7年后才气牵强应付孩子读大学（欧洲国度的教诲压力仍是比我们小得多啊）。
理财专家阐发了他们的账单后发现：
爸爸有一笔3000多欧的账单，利钱是19%，每个月要利钱达100欧；就算不消卡也要还三四年；
他们的食物上浪费惊人，每周需要花220欧在食物上，比全国均匀程度多出了90欧；
每周日要花100欧在出往玩上。
他们起头改动本身的生活体例——
第一，做好预算，方案每周的食物账单，把要买的食物列出来；而且造定了一个每周花150欧杂货收入的目标，成果他们做到了，每周能够省下67欧，一年就能省3500欧（人民币约2.7万）；
孩子们也参与此中，起头根究什么是需要，什么不需要；他们晓得父母起头存钱了，全家都起头警惕余外和浪费，零食没了也能适应。
第二，信誉卡债务清理，每个月多省出几百欧，争取6个月内还清债务；
第三，过不花钱的周末。找免费的景点，本身还食物野餐，孩子们更高兴了。
男仆人说，本来，只要多一点自我牵制和方案，本来本身是能做到财政安康的。
夫妻俩十分自信，必然能给孩子存出大学教诲金。
03关于省钱的误区
那部纪录片矫正了许多关于省钱的看念误区：
最有成见的说法是——
省钱是小气的表示，就是优待本身
省钱就是要降低生活操行、要过苦日子吗？其实你想多了，只要你略微改动一点点行为形式，好比换个手机套餐、根据购物清单逛超市而不是看到什么打折就买什么、不那么固执日用品的品牌消费、少在外面食饭或者食外卖本身做饭食、多利用公共交通少打车、少点饮品牌咖啡本身做一杯……你会欣喜地发现很轻松就省出了很多钱。
最随便让人退缩的说法是——
每一项我都想要，省钱太难了
良多人都觉得本身的开收每一项都不克不及省，所以每次想省钱都无从下手。但从纪录片里看来，假设你进不够出，必然证明你的消费有问题；只要有问题，就能找出计谋，剩下的就看你的决心了。
特殊是良多看似绝对不克不及省的消费，其实底子就没你想象得那么重要，只要放下执念，省钱就会变得很简单。
最没目光的说法是——
存钱很老土，利钱那么低
良多人特殊是年轻人，都十分不屑于存款，他们认为储蓄利钱那么低，存不存区别不大。
其实那长短常短视的观点，良多人都没搞清晰复利的概念是什么，对利钱收进严峻估值不敷，形成储蓄意愿不敷，特殊是严峻低估了早期存款的重要性。
当他们晓得复利的能力后，存钱就有了动力。
04最重要的是树立目标
固然那个纪录片，不竭地在强调省钱、省钱、省钱！钱是能够省出来的。
但是，我们发现，那6个故事中，每一个仆人公都是先有一个小目标，再往看察本身的开收，觅觅节流的办法的。
有的是期看买一套房子，有的是期看存钱家庭游览，有的是期看生二胎之后还能出入平稳；有的是想给孩子存教诲金。
有了主动性的目标后，我们再——
理性评估财政情况和消费情况
重组债务
造定强逼储蓄方案
严厉施行
全国没有什么别致事，全世界的中产阶级家庭都面对生活压力大，钱不敷花，久远目标不晓得应该若何达成的窘境。
有兴致的话，你们能够到B站往间接搜索《金钱与我》那个纪录片。看完你会松口气——
本来我们都一样
他们能做到的，我们也能做到
做者简介：孙明展，候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承开创人，小我微信公家号：孙明展